Обеспечить финансовую подушку: зачем нужно накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни или как иногда его называют лайфовым страхованием имеет несколько основных задач. Во-первых, клиент страховой компании может получить финансовую выплату в случае тяжелого заболевания или хирургических операций. Во-вторых, в случае смерти клиента, его родственники получат деньги от страховщиков. В-третьих, страховые компании предлагают самостоятельно отложить средства на пенсию и не надеяться на выплаты от государственного Пенсионного фонда. В четвертых, можно обеспечить капитал для своих детей на время их взросления. Детальнее расскажем в Информаторе.

Накопительное страхование жизни является довольно распространённым в западных странах инструментом. Еще до начала полномасштабной войны Министр финансов Украины Сергей Марченко отмечал, что «40-летним в нынешних условиях не стоит рассчитывать на пенсию». Одной из возможных альтернатив может стать инвестирование в накопительные страховые полисы. Такие инвестиции значительно выгоднее банковских вкладов и могут обеспечить наличие дополнительных финансов. Особенно это актуально для ФЛП, которые вносят минимальные взносы в Пенсионный фонд, соответственно могут рассчитывать на пенсию в размере примерно 2,5 тыс. грн/мес., на что прожить точно нельзя.

Если очень просто объяснить принцип работы лайфовой страховки, то вы в течение действия договора регулярно платите страховой компании денежные средства. Она вас страхует на случай тяжелых заболеваний, телесных повреждений, инвалидности, утраты жизни. Если что-то произойдет, клиент (или в случае смерти его родственники или указанные им лица) получат финансовые выплаты, которые в зависимости от случая могут значительно превышать то, что клиент заплатил компании. После такого случая договор страхования продолжает действовать, пока за него уплачивается. В случае смерти клиента договор прекращается, родственники получают денежные средства, если клиент своевременно уплатил по договору.

В случае, если это не только страхование жизни, но и накопление, часть ваших средств (это будет прописано в договоре), компания инвестирует и соответственно зарабатывает, пользуясь вашими деньгами. Когда настанет момент окончания договора, компания вернет вам эти средства с большей частью полученного за годы дохода. При этом у страховых компаний, предлагающих клиентам услуги накопления, может быть правило, что в случае фактической инфляции валюты страхования нужно платить по договору больше. К примеру, если гривна стоила 26,2 грн за 1 долл., а сейчас свыше 39 грн/долл., то платить придется больше. Это отразится и на сумме, которую клиент получит по дожитию (когда истечет договор).

К примеру, гражданин в течение 15 лет платит ежегодно по 10 тысяч гривен страховой компании (часть, которая идет именно на накопление). Соответственно, он заплатил 150 тысяч гривен. Но через 15 лет он получит 350 тысяч гривен (вместо 150 тысяч), ведь его деньги были инвестированы и приносили прибыль. Расчет может быть иным, но принцип таков.

Если клиент не доживает, деньги получат родственники. Но стоит помнить: если деньги нужно забрать раньше, то сделать это можно либо со значительными штрафами за нарушение условий договора, либо невозможно. В отдельных случаях могут разрешить забрать инвестиционную часть, если еще не истек разрешенный компанией срок. Также если клиент вовремя не уплачивал взносы или не уплатил их за какие-то периоды, соответственно, он получит меньший доход с завершением договора, чем был предусмотрен.

В зависимости от пакета услуг застраховать могут от различных заболеваний, на случай инвалидности, на случай переломов и т.д. Впрочем, в редких случаях лечение может обойтись дороже, чем оплатит компания (обычно выплаченных средств хватает на лечение). В договоре нужно внимательно смотреть, на какие случаи распространяется действие страхового полиса.

К примеру, если тяжелая болезнь не предусмотрена договором, то и платить за нее не будут клиенту. Также это касается и смерти клиента: если у него нет накопительной системы, а только страхование жизни, то в редких случаях могут средства родственникам не выплатить. Например, если такой клиент в договоре отмечал, что не умеет водить мотоцикл и не будет им пользоваться, если в договоре не предусмотрена смерть в результате ДТП, а смерть наступила в результате аварии, где клиент управлял мотоциклом – тогда шансы получить компенсацию только по договору страхования жизни мизерны (если он вносил накопительные взносы – их получить можно).

Для оформления страховых договоров обычно требуются следующие документы: копия паспорта, копия ИНН, заявление на страхование. Если вы оформляете страхование на своих близких, требуются их копии документов. В некоторых случаях может потребоваться копия медицинской справки.

Сколько стоит оформить лайфовое страхование?

Следует учитывать, что сумма оформления страховки индивидуальна. Это зависит от программы, компании и желаемой суммы получения в результате. Так, размер страхового взноса устанавливается в зависимости от страховой суммы. Периодичность выплат выбирается персонально. Можно выбрать ежеквартальную, ежегодную, одноразовую или дважды в год уплату взносов. Но обычно такое страхование будет стоить от 10 тысяч гривен в год.

Взносы обычно составляют от 4% до 10% страховой суммы и зависят от возраста. Чем младше страховщик, тем меньше вклад. Наборы рисков также оказывают влияние на сумму. Так, можно выбрать только риск смерти, инвалидность, пенсионный возраст, накопление или смерть по какой-либо причине. Еще важно помнить, что часть средств, уплаченных за лайфовое страхование, граждане могут получить обратно от государства. Как это сделать и при каких условиях расскажем в следующих публикациях.

Какие компании предоставляют услуги накопительного страхования жизни

Рынок компаний, занимающихся лайфовым страхованием, в Украине не так и велик. Мелкие компании уходят с рынка, им тяжело конкурировать с лидерами, особенно с зарубежными компаниями. Потому лучше довериться лидерам. Если в 2017 году 39 страховых компаний работали в этой области, то к началу 2022 года – всего 13. Если одна компания банкротится или закрывается, она передает накопленные взносы клиентов другой компании. Соответственно, клиенты переходят в новую компанию (если они согласны).

К этим компаниям у НБУ очень строгие требования, поэтому деньги клиентов, уплаченные для накопления, не пропадут. К топ-9 среди участников рынка, оказывавших услуги накопительного лайфового страхования относятся:

• MetLife (украинское представительство американской компании);
• TAS Life (из холдинга Сергея Тигипко и членов его семьи);
• PZU (владелец – польская PZU SA);
• UNIQA (украинское представительство австрийской компании);
• «АСКА-Жизнь» (старейшая украинская частная компания в сфере life-страхования, основной владелец Ринат Ахметов);
• GRAWE (украинское представительство австрийской компании);
• ARX ​​Life (украинское представительство канадской компании);
• Forte Life (украинская компания, владелица Оксана Кулешина);
• Greenwood Life Insurance (украинское подразделение американского холдинга Green Globe Enterprises INC).

Остальные страховые компании могут предлагать услуги страхования здоровья или жизни без инвестиционной составляющей в договорах. Отметим, что накопительное страхование жизни – лишь один из способов приумножить свой капитал и защитить себя и своих близких на случай болезней, несчастных случаев, других потрясений. А чтобы заработать капитал на пенсию или для своих детей, лучший способ – работать на высокооплачиваемой работе.

Также подчеркнем, что ранее к распространению этой услуги в нашей стране украинцы оформляли накопительное страхование жизни за границей в иностранных компаниях. Несмотря на свои преимущества, у этого инструмента есть и недостатки и риски для клиентов, о которых мы расскажем в следующих публикациях.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:

• Сколько компаний в Украине занимаются страхованием от военных рисков: данные Национальной ассоциации страховщиков
• Как обычным украинцам заработать благодаря облигациям ОВГЗ: инструкция от Информатора
• Как правильно украинцам откладывать деньги в условиях войны - советы экспертки