Забезпечити фінансову подушку: навіщо потрібно накопичувальне страхування життя

Накопичувальне страхування життя або як іноді його називають лайфове страхування має декілька основних задач. По-перше, клієнт страхової компанії може отримати фінансову виплату у разі важкого захворювання або хірургічних операцій. По-друге, у разі смерті клієнта його родичі отримають гроші від страховиків. По-третє, страхові компанії пропонують самостійно відкласти кошти собі на пенсію та не сподіватися на виплати від державного Пенсійного фонду. По-четверте, можна забезпечити капітал для своїх дітей на час їхнього дорослішання. Детальніше розповімо в Інформаторі.

Накопичувальне страхування життя досить поширений у західних країнах інструмент. Ще до початку повномасштабної війни Міністр фінансів України Сергій Марченко зазначав, що «40-річним за нинішніх умов не варто розраховувати на пенсію». Однією з можливих альтернатив може стати інвестування у накопичувальні страхові поліси. Такі інвестиції значно вигідніші за банківські вклади та можуть забезпечити наявність додаткових фінансів. Особливо це актуально для ФОПів, які роблять мінімальні внески до Пенсійного фонду, відповідно можуть розраховувати на пенсію в розмірі приблизно 2,5 тис. грн/міс., на що прожити точно не можна.

Якщо дуже просто пояснити принцип роботи лайфової страховки, то ви протягом дії договору регулярно сплачуєте страховій компанії кошти. Вона вас страхує на випадок важких захворювань, тілесних ушкоджень, інвалідності, втрати життя. Якщо щось з цього станеться, клієнт (або у випадку смерті його родичі чи зазначені ним особи) отримають фінансові виплати, які залежно від випадку можуть значно перевищувати те, що клієнт заплатив компанії. Після такого випадку договір страхування продовжує діяти, поки за нього сплачують. У разі смерті клієнта договір припиняється, родичі отримують кошти, якщо клієнт вчасно сплатив за договором.

У випадку, якщо це не лише страхування життя, але й накопичення, то частину ваших коштів (це буде прописано у договорі), компанія інвестує та відповідно заробляє, користуючись вашими грошима. Коли настане момент закінчення договору, компанія поверне вам ці кошти з більшою частиною отриманого протягом років доходу. При цьому у страхових компаній, які пропонують клієнтам послуги накопичення, може бути правило, що у разі фактичної інфляції валюти страхування, потрібно платити за договором більше. Наприклад, якщо гривня коштувала 26,2 грн за 1 дол., а зараз понад 39 грн/дол., то платити доведеться більше. Це відобразиться і на сумі, яку клієнт отримає по дожиттю (коли закінчиться договір).

Наприклад, громадянин протягом 15 років сплачує щороку по 10 тисяч гривень страховій компанії (частина, яка йде саме на накопичення). Відповідно він заплатив 150 тисяч гривень. Але через 15 років він отримає 350 тисяч гривень (замість 150 тисяч), адже його гроші були інвестовані та приносили прибуток. Розрахунок може бути інакшим, але принцип такий.

Якщо клієнт не доживає, гроші отримають його родичі. Але варто пам’ятати: якщо гроші потрібно забрати раніше, то зробити це можна або зі значними штрафами за порушення умов договору або неможливо. В окремих випадках можуть дозволити забрати інвестиційну частину, якщо ще не минув дозволений компанією строк. Також якщо клієнт вчасно не сплачував внески або не сплатив їх за якісь періоди, відповідно він отримає менший дохід з завершенням договору, ніж був передбачений.

Залежно від пакету послуг, застрахувати можуть від різних захворювань, на випадок інвалідності, на випадок переломів тощо. Втім, в окремих випадках лікування може обійтися дорожче, ніж сплатить компанія (зазвичай виплачених коштів вистачає на лікування). У договорі потрібно уважно дивитися, на які саме випадки поширюється дія страхового полісу.

Наприклад, якщо важка хвороба не передбачена договором, то і платити за неї не будуть клієнту. Також це стосується і смерті клієнта: якщо у нього немає накопичувальної системи, а лише страхування життя, то в окремих випадках можуть кошти родичам не виплатити. Наприклад, якщо такий клієнт у договорі зазначав, що не вміє водити мотоцикл та не буде ним користуватися, якщо у договорі не передбачена смерть внаслідок ДТП, а смерть наступила внаслідок аварії, де клієнт кермував мотоциклом – тоді шанси отримати компенсацію лише за договором страхування життя мізерні (якщо він робив накопичувальні внески – їх отримати можна).

Для оформлення страхових договорів зазвичай потрібні наступні документи: копія паспорта, копія ІНН, заява на страхування. Якщо ви оформлюєте страхування на своїх близьких, відповідно потрібні їхні копії документів. В окремих випадках можуть попросити копію медичної довідки.

Скільки коштує оформити лайфове страхування

Слід враховувати, що сума оформлення страховки є індивідуальною. Це залежить від програми, компанії та бажаної суми отримання в результаті. Так, розмір страхового внеску встановлюється залежно від страхової суми. Періодичність виплат вибирається персонально. Можна вибрати щоквартальну, щорічну, одноразову або двічі на рік сплату внесків. Але зазвичай таке страхування буде коштувати від 10 тисяч гривень на рік.

Внески зазвичай складають від 4% до 10% від страхової суми та залежать від віку. Чим молодший страховик, тим менший внесок. Набори ризиків також впливають на суму. Так, можна вибрати лише ризик смерті, інвалідність, пенсійний вік, накопичення чи смерть з будь-якої причини. А ще важливо пам’ятати, що частину коштів, сплачених за лайфове страхування, громадяни можуть отримати назад від держави. Як це зробити та за яких умов – розкажемо у наступних публікаціях.

Які компанії надають послуги накопичувального страхування життя

Ринок компаній, які займаються лайфовим страхуванням, в Україні не такий і великий. Дрібні компанії йдуть з ринку, їм важко конкурувати з лідерами, особливо з закордонними компаніями. Тому краще довіритися лідерам. Якщо у 2017 році 39 страхових компаній працювали у цій царині, то на початок 2022 року – лише 13. Якщо одна компанія банкрутує або закривається, вона передає накопичені внески клієнтів іншій компанії. Відповідно клієнти переходять у нову компанію (якщо вони згодні).

До цих компаній в НБУ дуже суворі вимоги, тому гроші клієнтів, сплачені для накопичення не пропадуть. До топ-9 серед учасників ринку, хто надавав послуги накопичувального лайфового страхування відносяться:

• MetLife (українське представництво американської компанії);
• TAS Life (з холдингу Сергія Тігіпка та членів його родини);
• PZU (власник – польська PZU SA);
• UNIQA (українське представництво австрійської компанії);
• «АСКА-Життя» (найстаріша українська приватна компанія у сфері life-страхування, основний власник Рінат Ахметов);
• GRAWE (українське представництво австрійської компанії);
• ARX Life (українське представництво канадської компанії);
• Forte Life (українська компанія, власниця Оксана Кулєшина);
• Greenwood Life Insurance (український підрозділ американського холдингу Green Globe Enterprises INC).

Решта страхових компаній може пропонувати послуги страхування здоров'я або життя без інвестиційної складової у договорах. Зазначимо, що накопичувальне страхування життя – це лише один зі способів примножити свій капітал та захистити себе і своїх близьких на випадок хвороб, нещасних випадків, інших потрясінь. А щоб заробити капітал на пенсію або для своїх дітей найкращий спосіб – працювати на високооплачуваній роботі.

Також підкреслимо, що раніше до поширення цієї послуги в нашій країні українці оформлювати накопичувальне страхування життя за кордоном в іноземних компаніях. Попри свої переваги, цей інструмент має і недоліки та ризики для клієнтів, про які ми розповімо у наступних публікаціях.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:

• Скільки компаній в Україні займаються страхуванням від воєнних ризиків: дані Національної асоціації страховиків
• Як звичайним українцям заробити завдяки облігаціям ОВДП: інструкція від Інформатора
• Як правильно українцям відкладати гроші в умовах війни - поради експертки