ПриватБанк, Monobank, А-Банк: какие из украинских банков больше судятся с клиентами и почему проигрывают

Традиционно, ПриватБанк лидирует в судах против своих клиентов. Там сейчас около 660 тысяч дел. На втором месте Универсал Банк и Монобанк, работающий по его лицензии, с более чем 63 тысячами дел. Большинство таких судебных процессов связано с возвратом небольших по суммам потребительских кредитов. Известный адвокат из Днепра Станислав Лифлянчик объяснил нам, почему банкам удается возвращать далеко не все и почему кредитная политика банков способствует невозвращению долгов.

Для подсчета мы брали только действующие банки, которые не находятся в состоянии ликвидации и не являются банкротами. В настоящее время их в Украине насчитывается 63. Согласно данным на момент подготовки материала (сейчас может быть несколько больше) с большим отрывом наибольшее количество дел в судебном реестре против клиентов у государственного ПриватБанка –658 тыс. 729 документов. Из них 269 тыс. 214 дел – после начала 2019 года. Напомним, что банк был национализирован в конце 2016 года, до этого основными владельцами были миллиардеры. Игорь Коломойский и Геннадий Боголюбов.

«На самом деле банкам не так легко взыскать долги с клиентов. В ПриватБанке и Монобанке система кредитования предусматривает овердрафты (человек может использовать больше денег, чем есть на счету – авт.). Специально человека убеждают открыть кредитную карту, затем человек начинает тратить небольшие суммы на бытовые нужды. Скорее всего, финансовая грамотность у клиентов не слишком высока. И начинаются риски, мелкие кредиты не возвращаются, потому что они потребительские. Плюс то, что банк часто не идет навстречу клиенту, чтобы провести рассрочку по уплате долга. В судах дела далеко не всегда заканчиваются в пользу банка», – говорит юрист Станислав Лифлянчик.

На втором месте по количеству судов против клиентов Универсал Банк Сергея Тигипко (по лицензии которого работает Монобанк Олега Гороховского и партнеров): здесь 63 тыс. 292 документа (в 10 раз меньше, чем в Привате), из них активные процессы – это около 8 тысяч дел, а где-то до 1 тысячи дел касаются банкротства физических лиц. Порог для взыскания средств – от 10 тыс. грн. В Универсал Банке 56 тыс. 429 дел с начала 2019 года.

По мнению Станислава Лифлянчика, Универсал Банк недополучает часть средств по выданным кредитам, потому что Monobank – это банк в телефоне, они ничего с должником не подписывают. Клиент подписывает анкету-заявку о присоединении к договору, который находится на сайте. В судах могут сказать, что так кредитный договор заключаться не может, поэтому он никчемен. И на основе этого, если банк выиграет суд, то может, например, получить только сумму самого тела кредита (сколько одолжил) без пени и процентов. Соответственно, банк будет терять значительные суммы.

«Банкротство физических лиц, как правило, распространяется на ту ситуацию, когда у человека есть какое-то ипотечное имущество, а кредит довольно старый. У этой процедуры есть определенные сложности. Необходимо подавать декларацию на своих родственников 1 и 2 линии (родители, дети, муж/жена), чтобы подтвердить, что ты не продал в течение последних 3 лет это имущество родственникам (не пытался скрыть имущество).

Однако эта процедура все равно не исключает возврата кредита. Она исключает возможность взыскания на предмет ипотеки, то есть можно вытащить квартиру из-под ипотечного кредита. Но кредит все равно будет перераспределен на более мелкие суммы. Если не взимать более мелкие суммы в течение более длинного периода, банкротство может быть за счет имеющегося у человека имущества. То есть если кроме единственного жилья будет найдено еще что-то (дом, дача, вторая квартира, автомобиль и т.д.), оно будет реализовано, за счет этого будут гасить задолженность перед кредиторами. Поэтому банкротство физического лица это не всегда выход из ситуации», – рассказывает адвокат Станислав Лифлянчик.

Третьим в рейтинге по количеству судебных процессов идет «Акцент Банк» (более известный как «А-Банк»), принадлежащий братьям Григорию и Игорю Суркисам и их дочерям с 2015 года. До этого банк принадлежал ПриватБанку. В этом банке 32 тыс. 9 документов по делам против клиентов (из них 17 926 с начала 2019 года) – более чем в 10 раз меньше ПриватБанка.

На четвертом месте Sense Bank (бывший "Альфа-Банк Украина") с 26 тыс. 108 судебными документами (в т.ч. 14773 документа за период с 2019 года). Этот банк в июле 2023 был национализирован Кабмином Украины. До того как стать государственным, он принадлежал люксембургской ABH Holding SA, основными владельцами которой были российские миллиардеры Михаил Фридман (32,86%), Андрей Косогов (40,96%), Петр Авен (12,4%).

Замыкает пятерку лидеров банк ПУМБ (Первый украинский международный банк). Он имеет 20 тыс. 819 документов в судебных исках против клиентов (в т.ч. 17234 с начала 2019 года). Этот банк принадлежит самому богатому украинцу Ринату Ахметову.

На 6-м месте оказался государственный Укргазбанк. У него 18 тыс. 70 судебных документов в исках против клиентов (в т.ч. 13088 за период с начала 2019 года). На седьмом месте Идея Банк, принадлежащий польскому холдингу Geting Holding S.A., основным владельцем которого является поляк Лешек Чарнецкий. У этого банка 17 тыс. 891 судебный документ в исках против клиентов (из них 12345 с начала 2019 года).

«Банку всегда проще взыскать долг, если кредит чем-то обеспечен или есть поручитель или есть залоговое имущество. Банк может забрать у проблемного клиента этот предмет (оставленный как залог), продать или передать в собственность банка и за счет этого погасить задолженность. Если такого имущества нет, взыскать задолженность гораздо сложнее.

Банк может судиться очень долго, клиент может затягивать процесс. Если банк выиграет в суде, нужно как-то взыскать долг – через исполнительную службу. А эта служба как раз будет искать то имущество, которого у человека нет.

Есть еще проблема, когда у банка  кредит, выданный человеку. Если он вовремя не возвращается, банк будет вынужден платить налоги с этого кредита за человека. Потому такие кредиты становятся токсичными. Банк может собрать такие кредиты (как хорошие, так и безнадежные) в пул и продать финансовым компаниям. Последние покупают эти кредиты на публичных торгах, а затем самостоятельно начинают заниматься взысканием этих задолженностей. Подключаются коллекторы и начинаются новые судебные процессы», – рассказывает юрист Станислав Лифлянчик.

8 место в нашем рейтинге занял УкрСиббанк. У него 13 тыс. 913 судебных документов в исках против клиентов (в т.ч. 3102 за период 2019-2024 годов). Он принадлежит французскому BNP Paribas Group (60%) и Европейскому банку реконструкции и развития – ЕБРР (40%).

9 место занимает государственный Ощадбанк (АО «Государственный ощадный банк Украины»). В его активе 10 тыс. 400 судебных документов с исками против клиентов (из них 8027 – с начала 2019 года). А в топ-10 удалось также попасть Райффайзен Банку с 9 тыс. 17 судебными документами с исками против клиентов (из них 5294 с начала 2019 года). Он принадлежит австрийской банковской группе Raiffeisen Bank International (68,3%) и Европейскому банку реконструкции и развития (30%). В двадцатку в список украинских банков по количеству судов также попали ОТП Банк (6464), «Креди Агриколь Банк» (5050), «Таскомбанк» Сергея Тигипко (3633), государственный «Укрэксимбанк» (3532), Правэкс-Банк (2735), банк "Кредит Днепр" Александра Ярославского (2222), банк "Глобус" Дмитрия Полковского и Елены Сильнягиной (1857), "Юнекс Банк" чехов Томаша Фиалы и Ивана Свитека (1518), "МТБ-Банк" Хамеда Алихани, Игоря Згурова и Михаила Партикевича (1327), банк «Львов», совладельцем которого является гроссмейстер из Исландии Маргеир Петурсон (1083).

Как отмечали аналитики OpenDataBot, за 2023 год с украинских должников взыскали 25,2 млрд грн долгов. Это рекордный показатель за пять лет. Но речь не только о долгах перед банками. В общей сложности на конец 2023 года у украинцев было 435 млрд грн долгов. То есть взыскали только 6%. В 2022 году удалось взыскать 5% от суммы всех долгов, однако в общей сложности долги составляли 207 млрд грн. из-за войны, затруднительное материальное положение у многих граждан и недостаточное информирование о штрафах за нарушение ПДД общая сумма долгов населения существенно возросла.

Государственная исполнительная служба выполнила почти 2 млн. исполнительных документов в прошлом году. В настоящее время около 60% всех выполненных производств реализуются. Ситуация улучшилась благодаря появлению частных исполнителей и возможности блокирования счетов должникам.

Информатор и “Україна на часі”: что посмотреть на YouTube

Напомним, что следить за материалами в видеоформате вы можете на наших ютуб-каналах "Україна на часі" (также известном как "Украина сейчас"), и "Україна на часі Shorts". Именно там оперативно появляются новости из всех интересующих украинцев сфер - от событий на фронте, политики и экономики до спорта, шоубиза и светской хроники. Кроме того, вы можете узнать комментарии ведущих экспертов, а также посмотреть ежедневные, еженедельные и даже ежемесячные подборки главных новостей Украины и мира.

Какого курса доллара ждать украинцам при положительном и отрицательном сценарии, рассказал экономический эксперт Денис Безлюдько. Узнайте прогноз нашего гостя в видео.