ПриватБанк, Monobank, А-Банк: які з українських банків найбільше судяться з клієнтами та чому програють

Традиційно ПриватБанк лідирує у судах проти своїх клієнтів. Там наразі близько 660 тисяч справ. На другому місці Універсал Банк та Монобанк, який працює за його ліцензією, з понад 63 тисячами справ. Більшість таких судових процесів пов’язана з поверненням невеликих за сумами споживчих кредитів. Відомий адвокат з Дніпра Станіслав Ліфлянчик пояснив нам, чому банкам вдається повертати далеко не все та чому саме кредитна політика банків сприяє неповерненню боргів.

Для підрахунку ми брали лише діючі банки, які не перебувають у стані ліквідації та не є банкрутами. Наразі їх в Україні налічується 63. Згідно з даними станом на момент підготовки матеріалу (зараз може бути дещо більше) з великим відривом найбільша кількість справ у судовому реєстрі проти клієнтів у державного ПриватБанку – 658 тис. 729 документів. З них 269 тис. 214 справ – після початку 2019 року. Нагадуємо, що банк було націоналізовано наприкінці 2016 року, до цього основними власниками були мільярдери Ігор Коломойський та Геннадій Боголюбов.

«Насправді банкам не так легко стягнути борги з клієнтів. У ПриватБанку та Монобанку система кредитування передбачає овердрафти (людина може використати більше грошей, ніж є на рахунку – Авт.). Спеціально людину переконують відкрити кредитну картку, потім людина починає витрачати невеликі суми на побутові потреби. Скоріше за все, фінансова грамотність у клієнтів не надто висока. І починаються ризики, дрібні кредити не повертаються, бо вони споживацькі. Плюс те, що банк часто не йде назустріч клієнту, щоб провести розстрочку сплати боргу. У судах справи далеко не завжди закінчуються на користь банку», каже юрист Станіслав Ліфлянчик.

На другому місці за кількістю судів проти клієнтів Універсал Банк Сергія Тігіпка (за ліцензією якого працює Монобанк Олега Гороховського та партнерів): тут 63 тис. 292 документи (у 10 разів менше, ніж у «Приваті»), з них активні процеси – це близько 8 тисяч справ, а десь до 1 тисячі справ стосуються банкрутства фізичних осіб. Поріг для стягнення коштів – від 10 тис. грн. В Універсал Банку 56 тис. 429 справ з початку 2019 року.

На думку Станіслава Ліфлянчика, Універсал Банк недоотримує частину коштів по виданих кредитах, бо Monobank – це «банк у телефоні», вони нічого з боржником не підписують. Клієнт підписує анкету-заявку про приєднання до договору, який знаходиться на сайті. У судах можуть сказати, що так кредитна угода укладатися не може, тому вона нікчемна. І на основі цього, якщо банк виграє суд, то може, наприклад, отримати лише суму самого тіла кредиту (скільки людина позичила) без пені та відсотків. Відповідно банк втрачатиме значні суми.

«Банкрутство фізичних осіб, як правило, поширюється на ту ситуацію, коли у людини є якесь іпотечне майно, а кредит доволі старий. У цієї процедури є певні складнощі. Необхідно подавати декларацію про своїх родичів 1 та 2 лінії (батьки, діти, чоловік/дружина), щоб підтвердити, що ти не продав протягом останніх 3 років це майно родичам (не намагався приховати майно).

Однак ця процедура все одно не виключає повернення кредиту. Вона виключає можливість стягнення на предмет іпотеки, тобто можна «витягнути» квартиру з-під іпотечного кредиту. Але кредит все одно буде перерозподілений на дрібніші суми. Якщо не стягувати дрібніші суми протягом довшого періоду, банкрутство може бути за рахунок наявного у людини майна. Тобто якщо крім єдиного житла буде знайдено ще щось (будинок, дача, друга квартира, автівка тощо), воно буде реалізовано, за рахунок цього будуть гасити заборгованість перед кредиторами. Тому банкрутство фізичної особи це не завжди вихід з ситуації», - розповідає адвокат Станіслав Ліфлянчик.

Третім у рейтингу за кількістю судових процесів йде «Акцент Банк» (більш відомий як «А-Банк»), який належить братам Григорію та Ігорю Суркісам і їхнім донькам з 2015 року. До цього банк належав ПриватБанку. У цьому банку 32 тис. 9 документів у справах проти клієнтів (з них 17 926 з початку 2019 року) – у понад 10 разів менше за ПриватБанк.

На четвертому місці Sense Bank (колишній «Альфа-Банк Україна») з 26 тис. 108 судовими документами (у т.ч. 14 773 документа за період з 2019 року). Цей банк у липні 2023 року був націоналізований Кабміном України. До того, як стати державним, він належав люксембурзькій ABH Holding SA, основними власниками якої були російські мільярдери Михайло Фрідман (32,86%), Андрій Косогов (40,96%), Петро Авен (12,4%).

Замикає п’ятірку лідерів банк ПУМБ («Перший український міжнародний банк). Він має 20 тис. 819 документів у судових позовах проти клієнтів (у т.ч. 17 234 від початку 2019 року). Цей банк належить найбагатшому українцю Рінату Ахметову.

На 6 місці опинився державний Укргазбанк. У нього 18 тис. 70 судових документів у позовах проти клієнтів (у т.ч. 13 088 за період з початку 2019 року). На сьомому місці Ідея Банк, який належить польському холдингу Geting Holding S.A., основним власником якого є поляк Лєшек Чарнецький. У цього банку 17 тис. 891 судовий документ у позовах проти клієнтів (з них 12 345 від початку 2019 року).

«Банку завжди простіше стягнути борг, якщо кредит чимось забезпечений або є поручитель чи є заставне майно. Банк може забрати у проблемного клієнта цей предмет (залишений як заставу), продати або передати у власність банку та за рахунок цього погасити заборгованість. Якщо такого майна немає, стягнути заборгованість набагато складніше.

Банк може судитися дуже довго, клієнт може затягувати процес. Якщо банк виграє у суді, треба якось стягнути борг – через виконавчу службу. А ця служба як раз буде шукати те майно, якого у людини немає.

Є ще проблема, коли у банку у кредит, виданий людині. Якщо він вчасно не повертається, банк ще буде змушений сплачувати податки з цього кредиту за людину. Тому такі кредити стають токсичними. Банк може зібрати такі кредити (як хороші, так і безнайдійні) у пул та продати фінансовим компаніям. Останні купують ці кредити на публічних торгах та потім самостійно починають займатися стягненням цих заборгованостей. Підключаються колектори та починаються нові судові процеси», - розповідає юрист Станіслав Ліфлянчик.

8 місце у нашому рейтингу посів УкрСиббанк. У нього 13 тис. 913 судових документів у позовах проти клієнтів (у т.ч. 3102 за період 2019-2024 років). Він належить французькій BNP Paribas Group (60%) та Європейському банку реконструкції та розвитку – ЄБРР (40%).

9 місце посідає державний Ощадбанк (АТ «Державний ощадний банк України»). В його активі 10 тис. 400 судових документів з позовами проти клієнтів (з них 8027 – з початку 2019 року). А у топ-10 вдалося також потрапити Райффайзен Банку з 9 тис. 17 судовими документами з позовами проти клієнтів (з них 5294 від початку 2019 року). Він належить австрійській банківській групі Raiffeisen Bank International (68,3%) та Європейському банку реконструкції та розвитку (30%). У двадцятку в переліку українських банків за кількістю судів також потрапили ОТП Банк (6464), «Креді Агріколь Банк» (5050), «Таскомбанк» Сергія Тігіпка (3633), державний «Укрексімбанк» (3532), банк «Південний» (2882) Марка Беккера, Алли Ванецьянц, Юрія та Тамари Родіних,  Правекс-Банк (2735), банк «Кредит Дніпро» Олександра Ярославського (2222), банк «Глобус» Дмитра Полковського та Олени Сильнягіної (1857), «Юнекс Банк» чехів Томаша Фіали та Івана Світека (1518), «МТБ-Банк» Хамеда Аліхані, Ігоря Згурова та Михайла Партікевича (1327). Більше тисячі справ має і банк «Львів», співвласником якого є гросмейстер з Ісландії Марґеір Петурсон (1083).

Як зазначали аналітики OpenDataBot, за 2023 рік з українських боржників стягнули 25,2 млрд грн боргів. Це рекордний показник за 5 років. Але мова не лише про борги перед банками. Загалом на кінець 2023 року в українців було 435 млрд грн боргів. Тобто стягнули лише 6%. У 2022 році вдалося стягнути 5% від суми всіх боргів, проте загалом борги складали 207 млрд грн. Через війну, скрутне матеріальне становище у багатьох громадян та недостатнє інформування про штрафи за порушення правил дорожнього руху загальна сума боргів населення суттєво зросла. 

Державна виконавча служба виконала майже 2 млн виконавчих документів торік. Наразі близько 60% всіх виконаних проваджень реалізуються. Ситуація покращилася завдяки появі приватних виконавців, а також можливості блокування рахунків боржникам. 

Інформатор та Україна на часі: що подивитися на YouTube

Також слідкувати за матеріалами у відеоформаті ви можете на наших ютуб-каналах "Україна на часі", а також "Україна на часі Shorts". Там оперативно зʼявляються новини - від подій на фронті, політики та економіки до спорту, шоубізу та світської хроніки. Також ви можете дізнатися коментарі провідних експертів чи переглянути щоденні, щотижневі та навіть щомісячні підбірки головних новин.

Якого курсу долара очікувати українцям при позитивному та негативному сценарію, розповів економічний експерт Денис Безлюдько. Дізнайтеся про прогноз нашого гостя у відео.