Как будет работать ограничение карточных переводов в Украине, объяснила банкир
Сейчас в банковской сфере уже действуют ограничения, обусловленные требованиями законодательства по финмониторингу: переводы на общую сумму более 400 тыс. грн требуют от банков более тщательного изучения происхождения переводимых средств
Глава НБУ Андрей Пышный в интервью ЭП, вышедшем 13 августа, анонсировал решение по Нацбанке ограничение p2p-переводов для физических лиц для борьбы со схемами дропов. По его словам, оно будет принято до 18 августа. Информатор попросил заместитель председателя правления ГЛОБУС БАНКА Анну Довгальскую объяснить, как это решение будут воплощать на практике.
“По моему мнению, лимитирование переводов средств между физлицами связано прежде всего с действиями, направленными на противодействие и эффективные ограничения незаконным платежам (в частности в так называемой “игрке” - подпольным азартным ресурсам, онлайн-казино и т.п.), а также такие ограничения можно считать частью глобальной стратегии по предотвращению игровой зависимости среди населения. Кроме того, такое новшество является элементом борьбы с теневыми переводами - например оплата услуг или покупка товаров через механизм p2p, который сам по себе не предусматривает платежи, связанные с коммерческой деятельностью. Другими словами, лимитирование тех "бизнесменов", которые, попросту говоря, избегают уплаты налогов", - сказала Анна Довгальская.
Она отметила, что в настоящее время в банковской сфере уже действуют ограничения, обусловленные требованиями законодательства по финмониторингу: переводы на общую сумму более 400 тыс. грн требуют от банков более тщательного изучения происхождения переводимых средств. Обычно банковские лимиты предусматривают перечисление средств в размере до 30 тыс. за одну транзакцию, общий объем переводов одного клиента до 400 тыс. грн.
Есть также требование о сопровождении переводов информацией об отправителе и получателе, отслеживании так называемого "измельчения" платежей между отправителем и получателем.
Банки руководствуются также внутренними правилами: анализируют частоту, количество, оборот, вид операций, место совершения сделок и т.д.
Новые ограничения на сумму исходных переводов (до 100 тыс. грн в месяц) и количество транзакций (до 30 в месяц), на мой взгляд, не смогут существенно изменить рынок банковских переводов простых граждан. Ведь сумму в 100 тыс. грн можно считать более или менее оптимальной – учитывая уровень заработных плат (доходов) по стране. Кроме того, опираясь на исследование НБУ, согласно результатам которого ограничения в 30 операций могут почувствовать только 1,5% клиентов, а ограничение по сумме транзакций может затронуть только 5% граждан”, - сказала Анна Довгальская.
По словам эксперта, пока главным нерешенным вопросом остается урегулирование "военных" донатов и как должны "маркироваться" такие переводы (назначение платежа), конечно, если такие перерасчеты не производятся на банковский счет (IBAN). И пока речь идет, что ограничения не будут распространяться на входящие переводы - то есть волонтеры смогут получать пожертвования без ограничений.
“Что касается деятельности ФЛП и онлайн-торговли, процесс покупки будет осуществляться путем оплаты на банковский счет (IBAN). То есть тех предпринимателей, которые действуют в правовом поле (являются зарегистрированными предпринимателями и платят налоги), нововведение также не затронет”, - сказала Анна Довгальская.
О финализации какого решения сказал Пышный?
В мае 2024 года стало известно, что Нацбанк готовит проект решения об ограничении переводов и введении лимитов на опрокидывание денег с карты на карту (так называемые операции р2р, person-to-person). Вероятно, что ограничения на переводы могут составить 100 000 грн и 30 операций в месяц для одного счета.
Рассматриваем возможность внедрить рамки для выходных р2р-переводов со счетов физлиц в 100 000 грн в месяц и ограничить количество таких переводов 30 в течение месяца. По нашим расчетам, 95% клиентов банков эти ограничения даже не заметят. Вместо этого проводить теневые платежи злоумышленникам, которые пользуются карточками физлиц для, например, неуплаты налогов и преступной деятельности, станет сложнее и дороже», – отметил заместитель председателя НБУ Дмитрий Олейник.
Ограничивать входящие транзакции не планируют, чтобы не усложнять деятельность, например, волонтерам.
По данным Нацбанка, объемы теневых переводов могут составить миллиарды гривен. Для этого используются карточки физлиц, сознательно предоставляющие злоумышленникам свои персональные данные для этого. Затем из-за карточек пенсионеров или студентов с месячным доходом в несколько тысяч гривен могут проводить нехарактерные переводы на миллионы гривен в день.
Активнее говорить об ограничениях начали из-за того, что с осени 2023 года Нацбанк фиксировал аномальный рост объемов опрокидывания средств с карты на карту. С того времени возросло и количество счетов, с которых осуществляются такие переводы, и увеличилась средняя сумма перевода.
В частности, один из крупнейших банков сообщил НБУ о клиентах, которые за вознаграждение предоставляют злоумышленникам доступ к своим банковским реквизитам: к картам, включая пин-коды и доступ к интернет-банкингу. А это более 10 000 клиентов только за октябрь-декабрь 2023 года. Другой банк обнаружил более 4000 скомпрометированных карт за этот же период.
В перспективе после изменения законодательства возможно создание реестров карт, которые использовались для таких операций. Кроме этого, в будущем возможно компаниям потребуется уставный капитал, который будет привязан к процентам операций от суммы платежей.
Кто такие "дропы"?
Дропы (от англ. «to drop» – бросать) или «денежные мулы» – это люди, которые за вознаграждение предоставляют злоумышленникам доступ к своим банковским реквизитам: к картам/счетам, включая пин-коды и доступ к интернет-банкингу. Есть те, кто сознательно продает свои реквизиты и доступы и те, кто действует под влиянием введения в заблуждение и социальную инженерию.
Вознаграждение дропам выплачивается в зависимости от того, как именно будет использоваться его банковский счет: это могут быть транзакции между счетами, снятие наличных денег в банкоматах, пополнение счета через платежные терминалы и т.д. Обычно дропам платят от $20 до $100 в зависимости от вида услуги, иногда оплата может исчисляться как процент от объема операций.
Организаторы групп дропов, получив доступ к счетам и все необходимые реквизиты, применяют разнообразные программно-технические комплексы для автоматизации процесса переводов, агрегирования и распределения средств между счетами в схеме. Это могут быть ставки в подпольных онлайн-казино, оплата левой подакцизной продукции, уклонение от уплаты налогов, обналичивание, сокрытие доходов, оплата наркотиков и прочее.
Дропы могут осуществлять переводы в разных странах и от имени разных людей. Итак, мошенники легко перемещают средства по всему миру, оставаясь «невидимыми».
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. Подписаться на канал в Viber можно здесь.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
- В Украину активно завозят наличную валюту, но людям выдают «некачественные» доллары – что об этом говорят в НБУ
- Андрей Пышный рассказал, как обеспечивается сейчас привлекательность гривны
- Что происходит с курсом валют – глава НБУ назвал причины колебаний
- Нацбанк аннулировал лицензию крупной сети валютных обменников
