Чи реально в Україні накопичити на гідну пенсію: можливості і способи

Планується, що з 2025 року всі офіційно працевлаштовані українці матимуть свої накопичувальні рахунки, на які щомісяця будуть вносити частину коштів зі своєї зарплатні. Але Закон про накопичувальну пенсію Верховна Рада ще не прийняла. Цілком ймовірно що це буде зроблено найближчим часом. Про те, наскільки реально накопичити на гідну пенсію та які є способи, щоб це зробити пише 9 травня Finance.ua.

Що треба знати про пенсійну систему України?

У пенсійної системи є три рівні – солідарний, обов’язковий накопичувальний і недержавне пенсійне забезпечення. Та майже всі українські пенсіонери сьогодні живуть завдяки саме солідарному рівню.

Працює він так: кожен офіційно працевлаштований українець платить внески до загального фонду, з якого потім виплачують кошти нинішнім пенсіонерам. Тому ця система і називається «солідарною», адже молодше покоління дбає про фінансову підтримку старшого.

Солідарну пенсійну систему вважають найбільш надійною для українців, оскільки завдяки їй пенсійні накопичення застраховані від того, що:

• можуть бути втрачені через банкрутство пенсійних чи інвестиційних фондів;
• можуть бути знецінені через інфляцію;
• можуть бути викраденими з приватних пенсійних рахунків.

Однак є й очевидний мінус цієї системи. Грошей, які йдуть на виплату пенсій, недостатньо. Річ у тому, що солідарна пенсійна система може ідеально працювати лише за умови, якщо народжуваність в країні зростає.

В Україні ж вона знижується від 2013 року. Так, наприклад, за даними Міністерства юстиції, протягом 2023 року народилося понад 187 тисяч дітей. Це на 32% менше, ніж 2021 року, коли на світ з’явилося 273,7 тисячі немовлят.

Демографічна криза торкнулася не лише України, а й більшість країн Європи. Для того, щоб знайти певний баланс у питанні пенсійних виплат, збільшують пенсійний вік. Адже чим він вищий, тим менше нових пенсіонерів, і тим більше людей платять внески до фонду. 

Та солідарна система не може гарантувати українцям гідні пенсійні виплати. Так, наприклад, 2024 року середня пенсія, за даними ПФУ, становить 5 743 гривень. Але є і пенсіонери, які отримують мінімальні виплати – від 2 361 гривні.

Щоб змінити ситуацію на державному рівні, в Україні планують запровадити обов’язкову накопичувальну пенсію від 2025 року. Очікують, що працюватиме це так: всі офіційно працевлаштовані українці матимуть свої накопичувальні рахунки, на які щомісяця будуть вносити частину коштів зі своєї зарплатні. Тобто накопичуватимуть кошти протягом життя, щоб потім отримати виплату з відсотками.

Коли ці гроші будуть накопичені на рахунках, їх треба кудись вкладати, щоб вони давали відсоток і не обезцінювалися з часом. Але як це може працювати в умовах війни й куди вкладати кошти, поки достеменно незрозуміло. Так само як і незрозуміло, наскільки якісно будуть збережені ці гроші, чи не «з’їсть» їх інфляція та чи можливо взагалі їх примножити.

Тож, для тих, хто хоче забезпечити собі гідну пенсію, є два шляхи. Перший – довіритися державі й чекати, поки запрацює накопичувальна система. Другий – подбати власноруч про фінансово безтурботне життя на пенсії.

Способи накопичити на пенсію самостійно

Почати накопичувати не завадить ще в молодому віці. Для цього можна обрати різні варіанти – від того, щоб відкладати певну суму щомісяця до інвестицій навіть з можливістю отримувати пасивний дохід. Розглянемо найбільш дієві способи накопичень детальніше.

Інвестиції

Можливостей для інвестування в Україні досить багато. Це нерухомість, акції, облігації, фонди, земля, бізнес тощо. Очевидною перевагою інвестицій є можливість з часом отримувати стабільний дохід. Наприклад, від здачі в оренду квартири чи земельної ділянки. Такий дохід у пенсійному віці зайвим не буде.
До того ж інвестування допоможе захистити збереження від інфляції. А якщо вкладати гроші у різні активи, це знизить інвестиційні ризики. У крайньому разі активи можна продати й повернути кошти, якщо виникне така потреба.

Разом з перевагами є і певні ризики. Ринки можуть коливатися, і інвестор може втратити частину своїх коштів. Або ж до того, як інвестиція окупиться, мине багато часу. Кожен вид інвестицій має свої особливості та повинен бути ретельно вивченим перед тим, як вкладати гроші. Тому потрібно не лише збирати гроші, а й постійно вчитися та оновлювати знання.

Депозити

Якщо звикли відкладати кошти, але хочете зберегти їх від знецінення, один зі способів це зробити – тримати їх у банку на депозиті. Якщо це тривала історія, то не варто розраховувати, що сума значно примножиться. Але захистити збереження від впливу інфляції на них точно вдасться.

Перевагою депозитів є те, що кошти вкладників захищені державою. Фонд гарантування вкладів під час дії воєнного стану та ще трьох місяців від дня його припинення гарантує українцям 100% відшкодування всіх вкладів у разі збанкрутіння чи закриття банку. Після цього гарантована сума за вкладами буде 600 тис. грн для одного вкладника в одному банку. Якщо сума більша, найкраще буде розбити її на частини й тримати у різних банках.

Є також можливість укласти депозитний договір, в якому не буде визначеної суми поповнення депозиту і зобов’язань робити це щомісяця. Тобто ви зможете докладати гроші тоді, коли буде така можливість, а відсотки у такому випадку теж будуть збільшуватися. Якщо ж не докладете, то жодних штрафів не буде.

Мінусом депозиту можна назвати нижчий дохід, ніж в інших інвестиційних інструментах, ризик втратити потенційний дохід, якщо кошти будуть вкладені на тривалий термін, а також можливість забрати гроші з депозиту у разі смерті власника лише через шість місяців. Відсотки водночас протягом цього часу нараховувати не будуть.

Ощадний рахунок у Недержавному пенсійному фонді (НПФ)

В Україні працюють Недержавні пенсійні фонди, де можна відкрити ощадний рахунок та регулярно вносити туди кошти. Натомість фонд примножує їх, вкладаючи у найбільш вигідні та, як правило, різні фінансові активи – депозити, державні облігації, акції у корпоративному секторі тощо. Таким чином відбувається диверсифікація, тобто шансів, що кошти будуть примножуватися, більше. Виплати з цього рахунку людина починає отримувати вже після досягнення пенсійного віку.

Яку ж суму потрібно відкладати? Це може бути будь-яка зручна сума, наприклад 1 тис. грн або до 10% від зарплати. Важливо робити це регулярно. Тобто працює це так – умовно протягом 30 років людина вносить на власний рахунок по 1 тис. грн щомісяця, а по досягненню пенсійного віку отримує щомісячні виплати з цього рахунку.

Кошти, які перебувають у Недержавному пенсійному фонді, надійно захищені. Адже навіть якщо він буде ліквідований, то заощадження передадуть на управління іншому фонду.

Накопичувальне страхування життя (НСЖ)

Цей варіант передбачає укладання договору зі страховою компанією, за яким страхові платежі накопичуються, а ризики, пов'язані з життям та здоров'ям людини, покриває страхова.

Завдяки програмі інвестиційного страхування життя людина може накопичити значний капітал шляхом внесення протягом тривалого проміжку часу невеликих страхових внесків, які не обтяжують бюджет родини. Разом із цим ще й отримувати інвестиційний дохід та бути під страховим захистом.

Найголовніша перевага цього способу накопичень – фінансовий захист життя та здоров’я людини, а також забезпечення фінансової підтримки родини в разі втрати працездатності або смерті застрахованої особи.

Підписуйтесь на наш Telegram-канал, щоб не пропустити важливих новин. Підписатися на канал у Viber можна тут.