НБУ вперше у 2024 році знизив облікову ставку: чи змінять банки умови кредитування

Українські банки намагаються пожвавити кредитування. На фоні зниження попиту з боку великих підприємств, саме кредитування населення стане пріоритетом для багатьох банків у 2024 році. Про кредитні плани фінансистів на 2024 рік пише 15 березня «Мінфін».

Чому кредити для бізнесу дешевшають повільно

Після початку повномасштабного вторгнення більшість фінустанов, якщо не згорнули повністю, то, принаймні, сильно пригальмували кредитування економіки: за підсумками 2022 року, загальний кредитний портфель скоротився на 1,4% (до 1,1 трлн грн).

Але з другого півріччя 2023 року кредитний ринок почав поступово оживати, насамперед, за рахунок держпрограм. Фінансисти поступово поверталися до кредитування, в тому числі завдяки зниженню облікової ставки Національного банку, а також зменшенню цін на кредити.

«Зниження облікової ставки дозволяє банку залучати дешевший ресурс на ринку через відповідне зменшення ставок за депозитами. А це, зі свого боку, знижує вартість кредитів для бізнес-клієнтів», — пояснила членкиня правління Ощадбанку, відповідальна за направлення ММСБ Наталія Буткова-Вітвіцька.

Торік НБУ чотири рази знижував облікову ставку:

• липень — з 25% до 22%;
• вересень — 20%;
• жовтень — 16%;
• грудень — 15%.

Цього тижня регулятор здивував ринок першим зменшенням облікової ставки і у 2024 році: з 15 березня до 14,5% річних. При тому, що раніше керівництво НБУ відкрито заявляло, що налаштоване переглядати свою ставку не раніше травня, із чим, до речі, погоджувалась більшість аналітиків.

Але одночасно банкіри не припиняли говорити про вищий кредитний ризик у воєнний час (порівнюючи з мирними часами), тож пропорційного здешевлення позик на 10% річних бізнес не побачив.

Наприклад, керівник управління розробки інструментів для бізнесу Департаменту розвитку бізнесу та міжнародного партнерства АТ «Кредобанк» Наталія Згоба повідомила, що фінустанова двічі у 2023 році знижувала вартість кредитів для підприємств, загальне здешевлення становило 2% річних. Наразі там фінансують компанії за такими цінами:

• за програмами для малого та середнього бізнесу — 20% річних;
• за програмою КОРПО (більші корпорації) — 18% річних.

«Зниження облікової ставки НБУ не позначилося на документарних операціях та на кредитах, які видавалися за держпрограмою „Доступні кредити 5−7−9%“. Оскільки за цими продуктами відсоткова ставка не мала прив'язки до розміру облікової ставки», — уточнила Згоба.

Але саме в рамках цієї урядової програми видавалася абсолютна більшість позик українському бізнесу.

Дорогі автокредити та держіпотека

Чинник облікової ставки грав мінімальну роль чи позначався взагалі на сегменті роздрібного кредитування. Насамперед, маються на увазі кредитні ліміти за картками фізосіб.

«Наприклад, середні ставки за новими кредитами у гривні у грудні 2021 року становили 32% річних, у грудні 2022 року — 35,1%, а у грудні 2023-го — 33,7%», — розповів директор департаменту корпоративних ризиків Райффайзен Банку Олександр Міцура.

Серед додаткових чинників, які стимулювали попит на кредити з боку населення, він назвав іпотечну держпрограму «єОселя». За даними Мінекономіки, у її рамках у 2023 році було видано кредитів на 8,85 млрд грн, а з початку запуску «єОселі» — на понад 10 млрд грн; у різних регіонах кредитне житло змогли придбати 6,7 тис. сімей.

Автокредитування розвивалося, переважно, за рахунок вдосконалення спільних із автодилерами програм та зниження ставок.

«У 2023 році зниження ставок за автокредитами склало в середньому 2−3%, за загальним іпотечним програмам банків і девелоперів — 3%», — уточнила директор департаменту малого та середнього бізнесу Глобус Банку Оксана Шульга.

Середня вартість автокредитів була в таких діапазонах:

• нові машини з автосалонів — 14−17% річних;
• авто з пробігом — 17−20% річних.

Це розцінки без урахування додаткових витрат та вартості страховки КАСКО, обов'язкової у таких випадках. Із ними все виходило набагато дорожче: для нових авто — 33−35%, для вживаних машин — 44−46% річних.

«Треба визнати, що джерело спільної проблеми — війна. Обмежене споживання та прагнення формування заощаджень — абсолютно природна поведінка під час високої невизначеності. З цього погляду, ефективність будь-яких інструментів та дій, спрямованих на стимулювання попиту, є дуже обмеженою», — резюмував «Мінфіну» голова правління Юнекс Банку Іван Світек.

Людей збираються активніше кредитувати

у 2024 році банки збираються розвивати всі напрями. Але великої віддачі все ж таки чекають від населення, тому фізособам активніше пропонуватимуть різні види кредитів, хоча приватні позичальники зараз теж не особливо схильні навішувати на себе нові кредити. Людям активно пропонуватимуть невеликі карткові кредити/ліміти на невеликі суми — 60−100 тис. грн. І рідше, переважно перевіреним клієнтам, — позики на 200−300 тис. грн.

«Основним драйвером збільшення кредитного портфеля стане корпоративний бізнес та малий/середній бізнес — приріст на 25%. Проте, роздрібний бізнес залишається одним із пріоритетних напрямів нашої діяльності — приріст портфеля фізичним особам запланований на рівні 80%. При цьому ми бачимо активізацію ринку роздрібного кредитування, що нарощується з кожним місяцем», — розповів голова правління Банку Кредит Дніпро Сергій Панов.

Оксана Шульга підрахувала, що у 2023 році кількість споживчих кредитів зросла на 50%.

«А у 2024 році кількість виданих споживчих кредитів, порівнюючи з 2023 роком, може зрости, щонайменше, в 1,5−2 рази, і досягне довоєнних значень», — вважає вона.

Йдеться як про кредитні ліміти на картах, так і про споживчі кредити на придбання різноманітних товарів (спільні проєкти банків/продавців). Останні, як і раніше, затребувані, банкіри обіцяють їх підлаштовувати під потреби позичальників.

Також фінансисти обіцяють продовжувати розвиток своїх програм в автокредитуванні, особливо на фоні стабільного попиту на машини, попри війну. Передбачається, що, більшою мірою, вони будуть розраховані на автосалони та нові іномарки, і меншою — на авто з пробігом.

А ось з іпотекою банки продовжать розраховувати, здебільшого, на державу та програму «єОселя».

«Найболіснішим місцем банківського кредитування залишається іпотека, адже, наприклад, лише 7 банків беруть участь у «єОселі» уряду, а власні іпотечні програми діють лише в декількох банках», — констатує Оксана Шульга.

Як змінюватимуться умови кредитування

Хоча 15 березня 2024 року Нацбанк зменшив свою облікову ставку з 15% до 14,5% річних, банкіри не обіцяють різкого покращення базових кредитних умов до кінця 2024 року. Насамперед, помітного зменшення кредитних ставок для кінцевого позичальника. Занадто вже незначним вважається 0,5%-е скорочення облікової ставки.

При цьому фінансисти визнають, що друге рішення Нацбанку (навздогін зменшенню обліку) — щодо зниження ставки регулятора за 3-місячними депозитними сертифікатами з 19% до 17,5% — виллється в деяке здешевлення ресурсів, тобто дохідностей за депозитами фізосіб.

«Насамперед, зниження 3-місячної ставки депсертифікату НБУ позначиться на максимальних дохідностях вкладів фізосіб. Банки більше не зможуть давати людям по 16−18%, що робили деякі структури, і спустять пропозиції до 15−16% — ми побачимо зниження „стелі“, спрацює мультиплікатор. Середня ж дохідність 12-місячних депозитів (індекс UIRD) наразі тримається на 14,13%, і може просісти на 0,5% річних, пропорційно до облікової ставки», — прокоментував «Мінфіну» ситуацію фінансовий аналітик Василь Невмержицький.

Здешевлення ж кредитів протягом року буде розтягнуте в часі, і, насамперед, торкнеться найменш ризикових позичальників.

«За оптимістичного сценарію, за підсумками 2024 року, зниження ставок за основними видами кредитів може становити в середньому 2−3%: автокредити, кредити для малого/середнього бізнесу, споживчі кредити», — резюмувала Оксана Шульга.

Чому так часто звучить побажання про «просте жіноче щастя» і що саме воно собою представляє? Розглянемо цю тему разом з історичкою Іриною Ворожбит, яка допоможе з'ясувати, чому саме така формулювання використовується та яке значення несе це «просте жіноче щастя».

Підписуйтесь на наш Telegram-канал, щоб не пропустити важливих новин. За новинами в режимі онлайн прямо в месенджері слідкуйте на нашому Telegram-каналі Інформатор Live. Підписатися на канал у Viber можна тут.