Жінка судитиметься з ПриватБанком через відсотки за кредитами її загиблого чоловіка-військового - юристи та НБУ розповіли, як діяти в такій ситуації

У жінки довготривалі розбирання з ПриватБанком щодо обкладення відсотками кредитів її чоловіка можуть закінчитися у суді. Її чоловік був діючим військовослужбовцем із 2015 року, а також мав статус учасника бойових дій. У фінустанові отримував грошове забезпечення і там добре знали про його статус, але, попри це, регулярно знімали відсотки за користування всіма кредитами, які він мав.  У вересні 2022 року громадянин загинув на війні, а банк у 2023 році подав проти нього до суду. Відповідний відгук опублікований на сайті Мінфіну. 

З 2021 року подружжя намагалось розібратися з ПриватБанком, надіславши йому пакет документів. На початку 2022 року такий самий пакет документів відправили і в НБУ.

"Замість того, щоб зробити перерахунок у повному обсязі, ПриватБанк обмежився лише останніми трьома місяцями, які передували заяві. Ба більше, після того, як із боку чоловіка було припинено продовжувати розбиратися з цим, оскільки він знаходився на захисті України, банк на власний розсуд почав перераховувати кошти на кредитку, із ГЗ, яке надходило. Довелося змінити банк і готувати позов, але, у вересні 2022 року чоловік загинув на війні», - вказує його дружина.

Наприкінці 2023 року банк подав до суду на загиблого. У березні 2024 року жінка сповістила суд про загибель чоловіка та надала відповідні документи. Після цього вона отримала телефонний дзвінок від юриста банку, який намагався домовитись з нею про погашення боргу, при тому, що вона не є правонаступницею.

"Я зараз прошу, знайти усі заяви із копіями документів мого загиблого чоловіка, зробити перерахунок і закрити цими коштами тіло кредиту і забрати ваш позов. Тим більше, що подібну ситуацію вже розглядав Верховний Суд України, де ваш банк був стороною по справі, і програв, оскільки (як і в нашій ситуації) вочевидь не хотів бачити подані копії військового квитка позичальника. Я вважаю, що цією ситуацією ваш банк ганьбить себе і знижує свою репутацію ще більше", - обурюється жінка.

Адвокат Артур Аветян вважає, що нарахування відсотків та штрафу/пені з боку банку та списання відповідних платежів в цьому випадку є порушенням законодавства. Так само порушенням, на його думку, є й те, що банк почав закривати заборгованість із зарплатних надходжень. Молодша юристка Марія Руденко цитує ст. 1071 ч. 2 Цивільного Кодексу, і каже, що правомірність дій банку залежить від того, чи передбачалось списання боргів договором, укладеним між банком та чоловіком жінки. Вона каже, що, коли клієнти підписують анкету-заяву на надання кредиту, там може бути вказано, що умови та правила надання банківських послуг є невіддільною частиною договору. Ці умови та правила можуть містити положення про автоматичне списання коштів для погашення заборгованості перед банком, тому банк аргументуватиме, що списання коштів є договірним та таким, що не суперечить ч. 2 ст. 1071 ЦК України.

"Але ці умови та правила суд може не визнати, як невіддільну частину договору, укладеного чоловіком читачки та банком", - додає Руденко.

Вона вказує на судову практику. Так, є рішення Верховного Суду, який дійшов висновку, що подібні документи не були підписані клієнтом банку і не визнавались ним, а тому їх не можна розцінювати, як частину договорів, укладених між сторонами, шляхом підписання відповідних заяв. За словами Аветяна, звернення банку з позовом до загиблої особи не є чимось екстраординарним та трапляється на практиці.

"У такій ситуації важливим є надання суду відомостей щодо того, що відповідач по судовій справі загинув, і у випадку відсутності правонаступників, суд відмовляє у відкритті провадження, а у разі, якщо провадження вже відкрито — воно підлягає закриттю", - пояснює Аветян.

Він додає, що, у випадку відсутності правонаступників за кредитними зобов’язаннями, такий борг буде визнаний банком безнадійним та згодом списаний. За його словами, шансів у банку у позові про стягнення боргу з загиблого військовослужбовця немає, якщо за даними зобов’язанням відсутні правонаступники. Водночас Руденко каже, що жінці варто звернути увагу на те, що вона може належати до спадкоємців, які набувають спадщину автоматично.

"Відповідно до ч. 1 ст. 1268 ЦК України, спадкоємець, який постійно проживав разом зі спадкодавцем на час відкриття спадщини, вважається таким, що прийняв спадщину, якщо протягом шести місяців із дня відкриття спадщини він не заявив про відмову від неї. У разі набуття прав за спадщиною, читачка могла набути також зобов'язання чоловіка зі сплати кредитних зобов'язань", - звертає увагу юристка.

Але, як і в кожному відгуку, є свої нюанси. Для початку потрібно розібратися, чи мав право військовослужбовець на пільги, чи інформували про це банк у правильний спосіб, чи були проінформовані кредитори про належність родини до соціально захищених категорій.

Хто має право на пільги - погляд НБУ та юристів

Оскільки в Нацбанку немає персональних даних жінки, то регулятор не зміг ідентифікувати її та звернення до НБУ. Так само Нацбанк не зміг зробити висновки щодо роботи банку, не маючи на розгляді необхідних документів.

"Відтак, неможливо всебічно здійснити розгляд і з’ясувати всі обставин спірної ситуації без відповідного звернення такої особи до НБУ. Наразі можемо лише надати загальну інформацію щодо юридичних норм та порадити звернутися до Національного банку для з’ясування усіх обставин", - додали в Нацбанку.

Отже, регулятор послався на п. 15 ст. 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей». Відповідно до цього, пільги сьогодні мають лише дві категорії військовослужбовців:

• які призвані на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період, на весь час їх призову,
  які брали або беруть участь у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі та стримування збройної агресії
• рф у Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, які перебували або перебувають безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів, під час дії особливого періоду.
  
  

Юристи ж вважають, що пільги щодо звільнення від сплати відсотків за споживчими кредитами, а також від сплати штрафів та пені за прострочення сплати кредитних платежів законом встановлені для ширшого кола військовослужбовців.

"Дані пільги поширюються та діють для військовослужбовців, починаючи з 18.03.2014 року та продовжують діяти на весь час періоду воєнного стану", - каже Аветян.

Руденко вказує на Закон «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», а саме на 5-ий пункт статті 15. Вона каже, що саме ця норма гарантує військовослужбовцям на період проходження служби право на звільнення від сплати відсотків за користування кредитом та штрафів/пені за несвоєчасну сплату платежів. Зазначена норма, за її словами, набула чинності з прийняттям Закону № 1275-VII, та декілька разів доповнювалась до кінця липня 2022 року. Але основний зміст не змінювався, а тому право військовослужбовців на отримання пільг зі сплати відсотків за користування кредитом діяло і до повномасштабного вторгнення. А отже, можна дійти висновку, що чоловік жінки мав право на пільги з початку військової служби, припускає Руденко. Водночас, за її словами, ця стаття не передбачає звільнення від сплати основного боргу за кредитною заборгованістю (тіла кредиту) та пільги зі сплати комісій за кредитом.

Як довести право на пільги

В НБУ кажуть, що для підтвердження факту перебування на військовій службі всі військовослужбовці мають отримати довідку за формою 5 (це додаток 24 до інструкції з діловодства у Збройних силах України, затвердженої наказом Генерального штабу ЗСУ від 07.04.2017 № 124). «Перша пільгова» група має також отримати довідку про призов, яка видається ТЦК, а також «військовою частиною, органом військового управління, військовим навчальним закладом, установою та організацією Збройних сил України для подання за місцем вимоги. «Друга» — має отримати так звану довідку про УБД, або довідку, встановлену додатком 4 до Порядку надання та позбавлення статусу учасника бойових дій (назва скорочена).

Крім того, обом групам необхідно надіслати на адресу фінансової установи офіційне звернення, оформлене, відповідно до вимог Закону України «Про звернення громадян», та надати оригінали або засвідчені належним чином копії документів, що підтверджують право на отримання даних пільг. За словами Руденко, Верховний Суд у своїй постанові вказав перелік необхідних документів, які підтверджують, що військовослужбовець має право на пільги:

• військовий квиток, в якому у відповідних розділах здійснюються службові позначки,
• або довідка про призов військовозобов'язаного на військову службу, видана військовим комісаріатом або військовою частиною.
  
  

Для резервістів — це витяг із наказу або довідка про зарахування до списків військової частини. Вони видаються військовою частиною.

Як правильно скористатись правом на пільги

Правом на пільги можна скористатись, на переконання Руденко, лише після того, як користувач проінформує банк. Причому зробити це потрібно правильно, каже юристка, та посилається на відповідну судову практику, як в судах нижчих інстанцій, так і у Верховному суді.

Так, наприклад, у цій справі суд визнав, що банк мав би здійснити перерахунок відсотків за користування кредитом. Але військовослужбовець не звертався до банку із письмовою заявою про звільнення його від сплати відсотків, підтверджувальних документів банку не надав. І, відповідно, суд вирішив, що у банку була відсутня правова підстава для встановлення йому пільгових умов.

"Отже, якщо особа, як військовослужбовець, має право на пільги зі сплати відсотків, пені чи штрафу за кредитом, аби у банка виникло відповідне зобов’язання про їх списання, особа повинна звернутися до банку із відповідною заявою та оригіналами документів, що підтверджують її статус. Лише з моменту подання такої заяви банк стає зобов’язаний не нараховувати відсотки, штрафи чи пеню за кредитом", - підсумовує Руденко.

За поясненням юристки, у випадку жінки, право її чоловіка на ненарахування відсотків за кредитом виникає з моменту подання його заяви та документів до банку, тобто з листопада 2021 року. Твердження, що банку було відомо про статус її чоловіка, як військовослужбовця з 2015 року, оскільки той отримував грошове забезпечення на рахунок у цьому банку, може бути відкинуте судом. Відмова банку здійснити перерахунок відсотків за кредитом за період до листопада 2021 року може бути визнана правомірною.

Аветян підкреслює, що «з моменту подання заяви із підтверджувальними документами, військовослужбовець звільняється від сплати відсотків за споживчими кредитами, а також сплати штрафів/пені за прострочення здійснення платежів». Він також радить військовослужбовцям слідкувати за тим, щоб було належне оформлення та офіційне підтвердження надання банку заяви із доданими документами щодо можливості отримання відповідних пільг за споживчими кредитами.

"Найчастіше це будуть фіскальні чеки разом із описами вкладень до цінних листів, що підтвердить належне повідомлення банку", — деталізує юрист.

Якими мають бути скан-копії або фотокопії документів, які приймають банки. Типові вимоги, зазвичай, такі:

• документ має бути видно повністю,
• знімок має бути читабельним та у фокусі,
• на зображенні не має бути відблисків,
• не приймаються обрізані, темні та розмиті фотографії документів, а також знімки з перекритою інформацією.
  
  

Підписуйтесь на наш Telegram-канал, щоб не пропустити важливих новин. За новинами в режимі онлайн прямо в месенджері слідкуйте на нашому Telegram-каналі Інформатор Live. Підписатися на канал у Viber можна тут.